RBI phát hành thẻ 'thoát nợ (tương đối) miễn phí'

Một thông tư mới từ Ngân hàng Dự trữ Ấn Độ cho phép những kẻ cố ý vi phạm và lừa đảo thực hiện các thỏa thuận dàn xếp với các ngân hàng.

Trong một bước thay đổi so với hướng dẫn năm 2019, vốn xử lý nghiêm khắc những kẻ cố ý vi phạm và lừa đảo, vào tháng 2023 năm XNUMX, Ngân hàng Dự trữ Ấn Độ công bố hàng loạt thông tư làm cho những người đi vay này đủ điều kiện để dàn xếp thỏa hiệp.

Giờ đây, những người cố tình sử dụng sai mục đích số tiền đã cho họ vay hoặc từ chối trả nợ mặc dù có khả năng làm như vậy cũng được phép thương lượng và đạt được thỏa hiệp dàn xếp với các ngân hàng.

Cơ sở lý luận được đưa ra cho động thái này là để cắt giảm quan liêu trong nền kinh tế và làm cho các khuôn khổ tài chính trở nên thân thiện hơn với người đi vay, nhưng nó đã thu hút sự phẫn nộ của các hiệp hội ngân hàng và công chúng nói chung.

Điều này có thể hiểu được vì hai lý do.

Thứ nhất, về cơ bản có vẻ không công bằng khi đối xử với các cá nhân và công ty đã phung phí hoặc biển thủ tiền giống như cách người ta đối xử với người đi vay trong tình huống thực sự khó khăn.

Thứ hai, tác động của sự thay đổi này đối với sự ổn định tài chính, đặc biệt là trong bối cảnh lạm phát cao và lãi suất tăng, có thể là đáng kể.

Trước khi có sự thay đổi này, nếu bên vay đã sử dụng số tiền được cấp cho họ một cách bất hợp pháp (lừa đảo) hoặc từ chối trả tiền mặc dù họ có khả năng làm như vậy (cố ý mặc định), sau đó ngân hàng và người đi vay phải tiếp cận Tòa án Thu hồi nợ.

Mục tiêu của tòa án, như tên gọi sáng tạo của nó gợi ý, là trích càng nhiều tiền từ người đi vay càng tốt. Thủ tục này nói chung là dài và dữ dội. Nó nổi tiếng đến mức nó thực sự không khuyến khích mọi người cố tình vi phạm hoặc gian lận, vì họ sẽ vẫn bị lôi kéo vào các vụ kiện tụng trong nhiều năm liên tục.

Một dàn xếp thỏa hiệp ban đầu có vẻ như là một giải pháp thay thế đáng hoan nghênh cho sự tranh giành tiền bạc quan liêu này.

Ở đây, người đi vay trả một số tiền mặt nhất định ngay lập tức. Tuy nhiên, điều này có một mặt trái. Một phần lớn khoản vay (khoảng 70-80%) được xóa 'về mặt kỹ thuật'. Điều này có nghĩa là mặc dù số tiền đã xóa vẫn còn 'chưa thanh toán' trên tài khoản của người vay và họ có nghĩa vụ pháp lý phải trả số tiền đó, nhưng ngân hàng nhận thấy rằng khó có khả năng thu hồi và đồng ý không ép buộc người vay trả số tiền đó (nghĩa là những gì Tòa án thu hồi nợ sẽ có xu hướng làm).

Dấu hiệu 'rủi ro đạo đức' có thể thấy rõ ở đây. Nếu bạn biết rằng bạn có thể thoát khỏi việc lạm dụng tiền hoặc không trả được nợ ngay cả khi bạn có một chiếc du thuyền có thể trang trải nó, thì tại sao bạn lại cố gắng trả nợ?

Mặc dù bản thân điều này đã gây rắc rối, nhưng những tác động dây chuyền mà nó gây ra thậm chí còn nhiều hơn thế.

Khi một khoản nợ lớn được xóa, ngân hàng phải trích lập dự phòng để bù đắp tổn thất phát sinh. Nó làm điều này bằng cách sử dụng dự trữ của nó trong hệ thống. Điều này làm giảm tính thanh khoản hoặc tiền mặt sẵn sàng mà ngân hàng có trong tay.

Điều này làm tăng khả năng ngân hàng không có đủ tiền để chi trả nếu có quá nhiều người gửi tiền cố gắng rút tiền đồng thời. Như vậy, rủi ro của ngân hàng tăng chạy làm giảm niềm tin trong toàn bộ hệ thống ngân hàng, điều này rất quan trọng trong một năm chứng kiến ​​nhiều ngân hàng đổ vỡ nhất kể từ năm 2008.

Một giải pháp thay thế khác cho việc các ngân hàng sử dụng dự trữ của họ là chính phủ can thiệp và sử dụng tiền của người nộp thuế để trang trải các khoản nợ đã xóa.

Đây là cả vấn đề đạo đức và tài chính. Bằng cách đưa tiền cho các ngân hàng, chính phủ về cơ bản đang bơm thêm tiền vào nền kinh tế. Điều này xảy ra vào thời điểm cả ngân hàng dự trữ và chính phủ đang cố gắng giảm lạm phát, một vấn đề phát sinh khi quá nhiều tiền đuổi theo quá ít hàng hóa.