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印度储备银行发布的一份新通知允许故意违约者和欺诈者与银行达成妥协和解。
印度储备银行于 2019 年 2023 月改变了 XNUMX 年指导方针，该指导方针严厉打击故意违约者和欺诈者 发布一系列通告 这使这些借款人有资格获得 妥协解决方案。
现在，那些故意滥用借给他们的资金或尽管有能力却拒绝偿还贷款的人也可以与银行谈判并达成妥协和解。
此举的理由是减少经济中的繁文缛节，并使金融框架对借款人更加友好，但它引起了银行工会和广大公众的愤怒。
这是可以理解的，原因有两个。
首先，像对待真正陷入困境的借款人一样对待浪费或挪用资金的个人和公司似乎从根本上是不公平的。
其次，这一变化对金融稳定的影响可能会很大，特别是在高通胀和利率上升的环境下。
在此变更之前，如果借款人非法使用了给予他们的资金（欺诈）或即使他/她有能力这样做但拒绝付款（故意违约），然后银行和借款人必须向债务追偿法庭求助。
正如其创新名称所暗示的那样，该法庭的目标是从借款人那里榨取尽可能多的钱。 这个过程通常是漫长且痛苦的。 它是如此臭名昭著，以至于它实际上抑制了人们故意违约或欺诈，因为他们将连续多年卷入诉讼。
乍一看，妥协的解决方案似乎是替代这种官僚资金纠纷的一个受欢迎的选择。
在这里，借款人立即支付一定数量的现金。 然而，这也有不利的一面。 很大一部分贷款（约 70-80%）“技术上”被注销。 这意味着，虽然被注销的金额在借款人的账户上仍然是“未偿还”的，并且他们确实有支付这笔钱的法律义务，但银行认识到收回这笔金额的可能性不大，并同意不强迫借款人支付这笔钱（这是债务追偿法庭倾向于做什么）。
“道德风险”的危险信号在这里显而易见。 如果您知道即使您拥有一艘可以支付的游艇，您也可以避免滥用资金或拖欠贷款，那么您为什么要尝试偿还呢？
虽然这本身就令人不安，但它所产生的连锁反应更令人不安。
当大额债务被注销时，银行必须拨备以弥补所产生的损失。 它通过使用系统中的储备来做到这一点。 这降低了银行手头的流动性或现金。
如果太多储户试图同时提款，银行就更有可能没有足够的钱来发放。 这样一来，银行的风险就会增加 逃跑会降低信任度 对于整个银行体系来说，这对于 2008 年以来银行倒闭最严重的一年来说至关重要。
银行使用储备金的另一种选择是政府介入并使用纳税人的钱来偿还冲销的债务。
这在道德和财政上都是有问题的。 通过向银行提供资金，政府实质上是在向经济注入更多资金。 在此背景下，央行和政府都在努力降低通货膨胀，这是当过多的货币追逐过少的商品时就会出现的问题。
