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インド準備銀行の新たな通達により、故意の債務不履行者や詐欺師が銀行と妥協して和解することが可能となった。
インド準備銀行は、故意の債務不履行者や詐欺師に厳しく対処する2019年のガイドラインから一転、2023年XNUMX月に 一連の回覧を発行しました これらの借り手には以下の資格が与えられます 和解を妥協する。
現在では、貸した資金を意図的に悪用したり、返済能力があるにもかかわらず返済を拒否したりした者も、銀行と交渉して和解に達することが認められている。
この動きの根拠は、経済のお役所仕事を解消し、金融の枠組みをより借り手に優しいものにすることだが、銀行組合や広範な国民の怒りを買っている。
これは XNUMX つの理由から理解できます。
第一に、資金を浪費したり横領した個人や企業を、本当に困った状況にある借り手を扱うのと同じように扱うのは、根本的に不公平であるように思えます。
第二に、この変化が金融の安定に与える影響は、特に高インフレと金利上昇の状況においては重大となる可能性がある。
この変更の前に、借り手が与えられた資金を違法に使用した場合（詐欺）、または返済能力があるにもかかわらず支払いを拒否した場合（意図的なデフォルト）、その後、銀行と借り手は債務回収裁判所に提訴する必要がありました。
革新的な名前が示すように、この裁判所の目的は、借り手からできるだけ多くのお金を引き出すことです。 この手順は一般に長くて耐え難いものです。 これは非常に悪名高いため、人々が何年も訴訟に巻き込まれ続けることになるため、実際には意図的な債務不履行や詐欺行為を行う意欲を失わせるものとなっています。
妥協による和解は、当初はこの官僚的な資金の取り回しに代わる歓迎すべき選択肢のように思われる。
ここで、借り手は即座に一定金額の現金を支払います。 ただし、これには裏もあります。 ローンの大部分（約70～80％）は「技術的に」償却されます。 これは、償却された金額が借り手の口座に「未払い」のままであり、法的に支払う義務があるものの、銀行はその回収の可能性が低いことを認識しており、借り手に支払いを強制しないことに同意することを意味します（つまり、債務回収裁判所がやりがちなこと）。
ここには「モラルハザード」の危険信号がはっきりと見える。 たとえそれをカバーできるヨットを持っていたとしても、資金の不正使用やローンの不履行を免れることができると知っているなら、なぜ返済しようとするのでしょうか?
これ自体も問題ですが、それによる波及効果はさらに問題です。
多額の負債を償却する場合、銀行は発生した損失をカバーするための引当金を準備しなければなりません。 これは、システム内の予備を使用して行われます。 これにより、銀行の手元にある流動性または即時現金が低下します。
これにより、あまりにも多くの預金者が同時に引き出しを行おうとした場合、銀行が払い出すのに十分な資金を持たなくなる可能性が高くなります。 したがって、銀行のリスクが増大する 走ると信頼が下がる 2008年以来最大規模の銀行破綻が起きた年において、これは銀行システム全体にとって極めて重要だ。
銀行が準備金を活用するもう一つの選択肢は、政府が介入し、償却された債務を補うために納税者のお金を使うことだ。
これは倫理的にも財政的にも問題があります。 銀行に資金を提供することで、政府は本質的により多くの資金を経済に注入していることになります。 これは、準備銀行と政府の両方がインフレを抑制しようとしているときに行われ、インフレは、あまりにも多くのお金があまりにも少ない商品を追い求めるときに発生する問題です。
