आरबीआई 'कर्ज से मुक्ति (अपेक्षाकृत) मुक्त' कार्ड जारी करता है

भारतीय रिज़र्व बैंक का एक नया सर्कुलर जानबूझकर चूक करने वालों और धोखेबाजों को बैंकों के साथ समझौता करने की अनुमति देता है।

अपने 2019 के दिशानिर्देशों में बदलाव करते हुए, जो जानबूझकर कर्ज न चुकाने वालों और धोखेबाजों से सख्ती से निपटते थे, जून 2023 में, भारतीय रिज़र्व बैंक ने परिपत्रों की एक श्रृंखला प्रकाशित की जो इन उधारकर्ताओं को पात्र बनाता है समझौता समझौता.

अब, जिन लोगों ने जानबूझकर उधार दी गई धनराशि का दुरुपयोग किया है या ऐसा करने की क्षमता होने के बावजूद ऋण चुकाने से इनकार कर दिया है, उन्हें भी बैंकों के साथ बातचीत करने और समझौता करने की अनुमति है।

इस कदम के लिए प्रस्तावित तर्क अर्थव्यवस्था में लालफीताशाही को कम करना और वित्तीय ढांचे को अधिक उधारकर्ता-अनुकूल बनाना है, लेकिन इसने बैंक यूनियनों और व्यापक जनता के गुस्से को आकर्षित किया है।

यह दो कारणों से समझ में आता है।

सबसे पहले, ऐसे व्यक्तियों और कंपनियों के साथ व्यवहार करना मौलिक रूप से अनुचित लगता है, जिन्होंने धन की बर्बादी या गबन किया है, जैसा कि कोई वास्तव में संकटग्रस्त स्थिति में उधारकर्ता के साथ करता है।

दूसरे, वित्तीय स्थिरता के लिए इस बदलाव के निहितार्थ, विशेष रूप से उच्च मुद्रास्फीति और बढ़ती ब्याज दरों के माहौल में, महत्वपूर्ण हो सकते हैं।

इस परिवर्तन से पहले, यदि उधारकर्ता ने उन्हें दिए गए धन का अवैध रूप से (धोखाधड़ी) उपयोग किया था या भुगतान करने से इनकार कर दिया था, भले ही उसके पास ऐसा करने की क्षमता थी (जानबूझकर चूक), फिर बैंक और उधारकर्ता को ऋण वसूली न्यायाधिकरण का दरवाजा खटखटाना पड़ा।

ट्रिब्यूनल का उद्देश्य, जैसा कि इसके अभिनव नाम से पता चलता है, उधारकर्ता से जितना संभव हो उतना पैसा निकालना है। यह प्रक्रिया आम तौर पर लंबी और कष्टदायी होती है। यह इतना कुख्यात है कि यह वास्तव में लोगों को जानबूझकर चूक या धोखाधड़ी करने के लिए हतोत्साहित करने का काम करता है, क्योंकि वे वर्षों तक मुकदमेबाजी में उलझे रहेंगे।

धन की इस नौकरशाही खींचतान के लिए शुरू में एक समझौता समाधान एक स्वागत योग्य विकल्प की तरह लगता है।

यहां, उधारकर्ता तुरंत एक निश्चित राशि का नकद भुगतान करता है। हालाँकि, इसका एक दूसरा पहलू भी है। ऋण का एक बड़ा हिस्सा (लगभग 70-80%) 'तकनीकी रूप से' माफ कर दिया गया है। इसका मतलब यह है कि जबकि बट्टे खाते में डाली गई राशि उधारकर्ता के खाते पर 'बकाया' रहती है और उनके पास इसे भुगतान करने का कानूनी दायित्व है, बैंक मानता है कि इसकी वसूली की संभावना नहीं है और वह उधारकर्ता को इसे भुगतान करने के लिए मजबूर नहीं करने के लिए सहमत है (जो कि है) ऋण वसूली न्यायाधिकरण क्या करेंगे)।

'नैतिक खतरे' का लाल झंडा यहां स्पष्ट रूप से दिखाई देता है। यदि आप जानते हैं कि आप धन का दुरुपयोग करके या अपने ऋणों पर चूक करके बच सकते हैं, भले ही आपके पास एक नौका हो जो इसे कवर कर सकती है, तो आप भुगतान करने का प्रयास क्यों करेंगे?

हालाँकि यह अपने आप में परेशान करने वाला है, लेकिन इसके दुष्प्रभाव और भी अधिक हैं।

जब कोई बड़ा ऋण माफ किया जाता है, तो बैंक को उत्पन्न घाटे को कवर करने के लिए प्रावधान करना चाहिए। यह सिस्टम में अपने भंडार का उपयोग करके ऐसा करता है। इससे बैंक के पास मौजूद तरलता या तैयार नकदी कम हो जाती है।

इससे यह संभावना बढ़ जाती है कि यदि बहुत से जमाकर्ता एक साथ निकासी करने का प्रयास करते हैं तो बैंक के पास देने के लिए पर्याप्त धन नहीं होगा। इस प्रकार, बैंक का जोखिम बढ़ गया दौड़ने से विश्वास कम हो जाता है समग्र रूप से बैंकिंग प्रणाली में, जो उस वर्ष में महत्वपूर्ण है जिसमें 2008 के बाद से सबसे बड़ी बैंक विफलताएँ देखी गई हैं।

बैंकों द्वारा अपने आरक्षित भंडार का उपयोग करने का एक अन्य विकल्प यह है कि सरकार आगे आए और बट्टे खाते में डाले गए ऋणों को कवर करने के लिए करदाताओं के पैसे का उपयोग करे।

यह नैतिक और वित्तीय रूप से समस्याग्रस्त है। बैंकों को पैसा देकर, सरकार अनिवार्य रूप से अर्थव्यवस्था में अधिक पैसा डाल रही है। यह ऐसे समय में आया है जब रिज़र्व बैंक और सरकार दोनों मुद्रास्फीति को कम करने की कोशिश कर रहे हैं, एक समस्या जो तब उत्पन्न होती है जब बहुत अधिक पैसा बहुत कम वस्तुओं का पीछा करता है।