تعليقات
يسمح تعميم جديد من بنك الاحتياطي الهندي للمتعثرين والمحتالين المتعمدين بإجراء تسويات حل وسط مع البنوك.
في تحول عن إرشاداته لعام 2019 ، التي تعاملت بقسوة مع المتعثرين والمحتالين المتعمدين ، في يونيو 2023 ، بنك الاحتياطي الهندي نشر سلسلة من التعاميم مما يجعل هؤلاء المقترضين مؤهلين للحصول على تسوية التسويات.
الآن ، يُسمح أيضًا لأولئك الذين أساءوا استخدام الأموال المقرضة لهم عن قصد أو رفضوا سداد القروض على الرغم من امتلاكهم القدرة على القيام بذلك ، بالتفاوض والتوصل إلى تسويات حل وسط مع البنوك.
الأساس المنطقي لهذه الخطوة هو قطع الروتين في الاقتصاد وجعل الأطر المالية أكثر ملاءمة للمقترض ، لكنها أثارت غضب اتحادات البنوك والجمهور الأوسع.
هذا مفهوم لسببين.
أولاً ، يبدو أنه من غير العدل أساسًا معاملة الأفراد والشركات الذين أهدروا الأموال أو اختلسوها تمامًا كما يتعامل المرء مع المقترض في موقف محزن حقًا.
ثانيًا ، قد تكون تداعيات هذا التغيير كبيرة على الاستقرار المالي ، خاصة في مناخ ارتفاع التضخم وارتفاع أسعار الفائدة.
قبل هذا التغيير ، إذا كان المقترض قد استخدم الأموال الممنوحة له بشكل غير قانوني (الاحتيال) أو رفض الدفع على الرغم من أنه / لديها القدرة على القيام بذلك (التقصير المتعمد) ، ثم يتعين على البنك والمقترض اللجوء إلى محكمة استرداد الديون.
الهدف من المحكمة ، كما يوحي اسمها المبتكر ، هو انتزاع أكبر قدر ممكن من المال من المقترض. عادة ما يكون هذا الإجراء طويلاً ومؤلماً. إنه أمر سيئ السمعة لدرجة أنه يعمل في الواقع كمثبط للناس عن ارتكاب تقصير متعمد أو احتيال ، حيث سيظلون متورطين في التقاضي لسنوات متتالية.
تبدو التسوية التسوية في البداية كبديل مرحب به لهذا الجدل البيروقراطي في الأموال.
هنا ، يدفع المقترض مبلغًا معينًا من النقد على الفور. ومع ذلك ، هذا له جانب آخر. نسبة كبيرة من القرض (حوالي 70-80٪) مشطوبة "فنياً". هذا يعني أنه في حين أن المبلغ الذي تم شطبه يظل `` معلقًا '' على حساب المقترض وأن لديهم التزامًا قانونيًا بدفعه ، يدرك البنك أن استرداده غير مرجح ويوافق على عدم إجبار المقترض على سداده (وهو ما تميل محاكم استرداد الديون إلى القيام به).
العلم الأحمر لـ "الخطر الأخلاقي" واضح للعيان هنا. إذا كنت تعلم أنه يمكنك الإفلات من سوء استخدام الأموال أو التخلف عن سداد قروضك حتى عندما يكون لديك يخت يمكنه تغطيتها ، فلماذا تحاول السداد؟
في حين أن هذا في حد ذاته أمر مقلق ، إلا أن التأثيرات غير المباشرة له أكثر من ذلك.
عندما يتم شطب دين كبير ، يجب على البنك عمل مخصصات لتغطية الخسائر المتولدة. يقوم بذلك باستخدام احتياطياته في النظام. هذا يقلل السيولة أو النقد الجاهز لدى البنك.
هذا يزيد من احتمالية عدم امتلاك البنك لأموال كافية للتبرع بها إذا حاول الكثير من المودعين إجراء عمليات سحب في وقت واحد. وبالتالي ، فإن المخاطر المتزايدة للبنك الجري يقلل من الثقة في النظام المصرفي ككل ، وهو أمر حاسم في عام شهد أكبر إخفاقات مصرفية منذ عام 2008.
بديل آخر للبنوك التي تستخدم احتياطياتها هو تدخل الحكومة واستخدام أموال دافعي الضرائب لتغطية الديون المشطوبة.
هذه مشكلة أخلاقية ومالية على حد سواء. من خلال منح الأموال للبنوك ، تضخ الحكومة بشكل أساسي المزيد من الأموال في الاقتصاد. يأتي هذا في وقت يحاول فيه كل من البنك الاحتياطي والحكومة خفض التضخم ، وهي مشكلة تنشأ عندما يطارد الكثير من المال القليل من البضائع.
